顧問公司設條文撻訂窮追行政費
債務未重組債仔先蝕錢
02/04/2009
【Sun特搜小組記者張艷紅、黃家豪報道】金融海嘯巨浪「沖毀」無數港人資產，今年二月申請破產人數，更是自○三年十月爆發沙士以來的最高單月數字；至於另一種對信貸紀錄影響較為輕微的債務重組，申請人數也持續攀升。但欠債市民急於透過顧問公司做債務重組，分分鐘會被誤導受騙，最近便有一名「債仔」因沒有細閱合約中的超細字條文便簽名作實，即使其後要求取消服務，但仍不斷遭到電話滋擾，追付合約尾數，最後迫於無奈報警求助。消委會提醒市民，選擇債務重組服務前，切記要細心留意條款，以免墮入陷阱。
據破產管理署資料，今年二月有一千五百人申請破產，較去年同期上升近一倍，也是○三年十月以來最高的單月申請人數。而另一個市民欠債指標都有上升趨勢，俗稱「債務重組」的個人自願安排（Individual Voluntary Arrangements，下稱IVA），去年全年有二千零二十宗獲法庭批准的IVA個案，較前年上升近百分之四，今年首兩個月也有二百八十多宗。
近日不少對IVA認識不深的市民，在網上各大討論區留言，向其他網民求桝IVA細節及處理方法，顯示愈來愈多「周身債」的市民，希望透過此方式還債，但若對內容一知半解，分分鐘會被誤導騙財。
落訂後始知破產影響
讀者阿俊透過本報「人人做記者」的網站爆料〔人人做記者ireport_00018644〕，指在超級市場任職的友人黃先生（化名），早前欠下多間銀行及財務公司約三十萬元，每月的還款額達八千元，佔每月薪金的八成，為了減輕負擔及不影響個人信貸紀錄，他日前到一間顧問公司查詢IVA服務，但卻被職員游說申請破產。「佢話破產又方便、費用又便宜，幾千蚊就得，IVA手續費又貴又麻煩，同埋破產唔使還錢，四年就搞掂晒」！
按照法例規定，市民在四年的破產期內，入息扣除基本生活費後，餘額全數用作還款。破產人士不能胡亂花費、不可乘搭的士、不能到娛樂場所消遣，不過，好處是債項在破產期後便會自動撤除。
「佢（顧問公司職員）猛咁話落訂先做到，我咪信佢囉，落冲一百蚊訂金。」黃被說服後，便向職員提供詳細個人資料和簽署了多份文件。後來，黃再繳付二千九百元的訂金。但黃經仔細追問後才發現有問題出現，因為破產後要提走全部強積金，他又擔心若破產一事被公司知道會影響工作。黃憤慨地說：「如果結果係咁，我就唔會聽個職員講申請破產啦！」
黃要求顧問公司取消其破產申請，但對方反指可替黃做債務重組。黃認為有人前言不對後語，堅持取消服務。正當黃以為撻訂後便可告一段落之際，突然接獲該顧問公司職員來電，要求他繳交五千元餘款，黃後來才驚覺原來在訂金單據上，印有一行細字，內容謂「客戶必須於×年×月×日或之前，支付五千元公司行政費和提供所需的資料，否則本公司有權取消此項協議並追討全數之行政費。」
找律師4000元搞掂
對於顧問公司既無提供破產服務亦沒做債務重組，但卻要收取幾千元的行政費，黃感到做法極不合理，堅拒繳交。黃最後不勝顧問公司的電話追數滋擾，只好報警求助。後來，他在律師協助下，花了四千元透過債務紓緩計劃，順利解決債務問題。
黃先生被誤導的個案，僅屬冰山一角，很多面對債務問題的市民，都透過不同渠道投訴求助。明愛向晴軒智慧理財及債務輔導服務主任翁麗萍表示，金融海嘯後致電債務專線尋求協助的個案大增，近幾月每天平均有三十多個查詢，數目較金融海嘯前大增一倍，大部分是查詢債務重組方法。消費者委員會今年至少已接獲三宗與債務重組有關的投訴，消委會發言人提醒市民，處理債務的方法不只一種，選擇債務重組服務前，應細閱條款。
如果已FAX法庭頒布的臨時命令，一般他們收到後都不會繼續迫事主清數。 否則閣下可聯絡你的債務重組IVA代名人，再由他們聯絡閣下的財務公司詢問是否已收到閣下的IVA臨時法庭令。
]]>要視乎你是什麼時候還清債務重組iva債項, 因環聯信貸料庫不會即時update你的資料, 而不同機構會有不同制度, 如果工作是和金錢上有關的, 相信會比較難受聘請。
]]>任何破產人在未獲解除破產時，必須每年向受託人呈交一份說明書，說明他在上一年度的入息與在該段期間取得任何財產的詳細資料，若不遵守本條規定，即屬犯罪，可判處監禁。
]]>但現在一般大部份負資產人仕及需補地價之業主，都不會要求變賣物業便可進行債務重組IVA申請。
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佔出席及投票債權人所持債款總值75%以上，以大多數通過決議即，自願安排成功申請，債務人需每月依時供款，再由代名人分發款項予債權人。
]]>IVA供款期間, 所有銀行及財務公司都不會借貸給你, 因為你的環聯信貸內已有你的IVA申請記錄。
]]>不過欠債人要停供或暫緩供款，是必須出示有力之文件經閣下的債權人同意方可。
]]>影響信貸評分主要有三種因素：
近期情況：愈近期發生的借貸或還款紀錄影響會愈大。
頻率：指申請貸款或拖欠還款的頻密程度。
嚴重程度：例如欠款程度。
答：根據《破產條例》，破產令一經發出，破產人即無權處理其擁有的任何資產，儘管他在破產令頒發之前已簽署其物業的買賣合約，交易亦無法完成，而買家所付定金亦無法討回，因法例規定，申索權可追索至遞交破產呈請書該日起計。
法庭在頒佈破產令的同時，亦會委任委託人處理及接管破產人的資產和收入，如業主所持有的物業還有未償還的按揭，在出售破產人物業之後，除政府稅項外，銀行有優先獲償還的權利，其他的債權人次之。由債權人提出的破產呈請，一般需時兩個月，如債務人自行申請，時間可能更長。
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